HomeVoordelig lenenHypothecair mandaat of hypothecaire inschrijving: reken u rijk

Hypothecair mandaat of hypothecaire inschrijving: reken u rijk

Wie bij een bank een lening aangaat, moet doorgaans aan de bank de nodige garanties geven. Meestal gebeurt dat via een hypothecaire inschrijving. Maar soms met een hypothecair mandaat (ook hypothecaire volmacht genoemd). Wat zijn de verschillen en de voor- en nadelen? Notaris Bénédicte Strobbe uit Waregem legt uit.

Notaris Bénédicte Strobbe

“Het grote verschil is dat de bank bij een hypothecaire inschrijving onmiddellijk bevoorrecht wordt om zich van de koopsom te bedienen, als het in waarborg gegeven onroerend goed verkocht wordt”, zegt notaris Strobbe. “Bovendien krijgt de bank meteen de garantie om het goed openbaar te verkopen, als de lener zijn schuld niet meer afbetaalt. Het goed kan ook niet van eigenaar wisselen zonder dat de kredietgever daarvan op de hoogte wordt gesteld. Dat is dus allemaal in het voordeel van de bank.”

Bij een hypothecair mandaat geeft de bank een stuk van die zekerheid op. “Een hypothecair mandaat is een volmacht om een hypotheek te vestigen, als de bank dat nodig zou achten. In de meeste gevallen is dat dus pas als zij ‘nattigheid voelt’ en vermoedt dat u uw lening niet meer kunt afbetalen. De bank kan dat op eigen houtje doen, zonder uw tussenkomst. Op dat moment wordt het hypothecaire mandaat dus als het ware omgezet in een effectieve hypotheek.”

“Het is vooral voor commerciële redenen dat banken zo’n mandaat toestaan”, zegt meester Strobbe, “om de banden met goede klanten aan te halen.” Voor de bank brengt dat uiteraard een risico mee. Het zou kunnen dat zij bij de uitoefening van het mandaat niet meer de prioritaire schuldeiser is en dus andere schuldeisers moet laten voorgaan.

Goed nieuws (met een addertje onder het gras)

“Maar ook voor de klanten is zo’n mandaat in eerste instantie goed nieuws”, legt de notaris uit. “De aktekosten, de registratiekosten en de erelonen liggen bij een hypothecair mandaat een stuk lager. Daar kunt u dus flink besparen.”

Maar pas op, er zit ook een addertje onder het gras. Het grote nadeel van een mandaat is dat het systeem van de woonbonus fiks ingeperkt wordt. De fiscale voordelen die u normaliter krijgt bij het nemen van een hypotheek, bent u dus voor een deel kwijt. In welke mate, dat hangt van verschillende zaken af. Onder meer of u alleen leent, dan wel met twee. U goed informeren is dus de boodschap.

Gelukkig bestaat er ook een manier om dat probleem grotendeels te omzeilen. “Het is perfect mogelijk om een hypothecair mandaat te combineren met een hypothecaire inschrijving”, zegt notaris Strobbe. “U neemt dan een deel van de lening met een hypothecaire inschrijving, namelijk het deel waarmee u van een maximaal belastingvoordeel geniet. De rest van het bedrag leent u, als uw bank het toestaat, met een hypothecaire volmacht. Zo geniet u zowel van het maximale fiscale voordeel als van de verminderde kosten op het deel van uw lening gewaarborgd met hypothecair mandaat.”

Hoeveel u precies kunt lenen om de fiscale voordelen te maximaliseren, hangt af van dossier tot dossier. Daarvoor kunt u zich dus best laten adviseren door een notaris of fiscalist.