HomeVoordelig lenenEen hypotheeklening: hoeveel kunt u lenen?

Een hypotheeklening: hoeveel kunt u lenen?

U wilt een woning kopen of bouwen? Dan is de hypotheeklening meestal een verplicht nummer. Maar hoe weet u hoeveel u kunt lenen? En bent u vandaag verplicht om een deel van uw aankoop met eigen middelen te financieren?

Vooraleer u begint: vergeet niet dat de vraagprijs van de verkoper geen rekening houdt met de notaris- en de registratiekosten. Gemiddeld moet u een supplement van 15% bij de basisprijs tellen. Dus als u overweegt om een appartement van 100.000 euro te kopen, reken dan op een totaalbudget van 115.000 euro. Als u van plan bent bepaalde renovatiewerken te doen, denk er dan aan om de waarde ervan te voorzien in uw budget. Maar hoe weet u of die aankoop haalbaar is voor u?

Een derde van uw netto-inkomen?

Het bedrag dat u kunt ontlenen, hangt vooral af van uw terugbetalingscapaciteiten. Elke bank evalueert die volgens haar eigen regels, omdat zij degene is die erover beslist of ze u geld wilt lenen. Maar u kunt ervan uitgaan dat uw maximale terugbetalingscapaciteit bereikt is, als het bedrag van uw mensualiteiten één derde van uw beschikbaar netto-inkomen bereikt. Natuurlijk betekent ‘beschikbaar’ dat u van dat bedrag de mensualiteiten van uw andere leningen aftrekt. Het kapitaal dat u op die basis kunt ontlenen, hangt vervolgens af van de rentevoet die u overeenkomt met uw bankier.

Persoonlijke inbreng = lagere rentevoet

De rentevoet van uw lening hangt af van verschillende factoren, zoals de referentierentevoet op lange termijn en de looptijd van de lening. Een andere belangrijke factor is het risico dat de bank loopt als ze u geld ontleent. Dat zal van het bedrag afhangen dat de bank uit de verkoop van uw woning denkt te halen, als ze de hypotheek moet uitoefenen als u niet tijdig betaalt. Dat is waarom de banken interessantere intrestvoeten toekennen, als u maar een gedeelte van de waarde van de woning leent: dan lopen zij minder het risico om hun kosten niet te kunnen recupereren als de woning verkocht wordt. Als u maar 70 of 80% van de waarde van uw toekomstige woning moet lenen, bent u dus beter af. Omgekeerd, leningen tot 100% of zelfs 120% van de waarde van woning (om de notaris- en de registratiekosten te financieren) zijn veel minder populair bij de banken: ze weigeren dan dikwijls om een lening af te sluiten. Als ze dat niet doen, vragen zij wel een hogere rentevoet.

Concreet?

Als u er meer over wilt weten, kunt u de online simulatoren bij verschillende banken raadplegen. U krijgt dan een eerste idee van het bedrag dat u in functie van uw inkomsten kunt lenen. U vindt ook zulke tools op onafhankelijke sites, zoals Immoweb. En tot slot: vergeet niet dat de bank nog andere factoren in overweging zal nemen als ze uw dossier analyseert, zoals bv. uw burgerlijke staat, de stabiliteit van uw baan, de leeftijd van de woning, het bestaan van andere lopende kredieten, …

Het is dus beter dat u zich tot uw bankier richt, zodra uw project concreter wordt. Dan weet u exact waar u aan toe bent.

Lees ook: De hypotheeklening: fiscaal voordelig