HomeEmprunterQuel prêt hypothécaire choisir si je suis censé recevoir un montant important?

Quel prêt hypothécaire choisir si je suis censé recevoir un montant important?

À mon 65e anniversaire, je recevrai un montant de 70.000 euros. En effet, mon épargne-pension et deux assurances-vie arriveront alors à échéance. Existe-t-il un prêt hypothécaire qui en tienne compte? (Dirk, 51 ans)

Oui, il existe différentes formules. Telle que le crédit "bullet", où vous remboursez l’intégralité du montant emprunté en une fois (à l’échéance). Ou le crédit "light home", où vous remboursez une partie du capital à l’échéance. Tout ceci vous semble compliqué? Avec nos explications ci-dessous, vous verrez que ce n’est vraiment pas le cas.

Rembourser le capital en une fois

Quiconque achète une maison conclut généralement une hypothèque ou un prêt. Vous connaissez sans doute déjà le principe du prêt hypothécaire classique. Il prévoit que vous remboursiez chaque mois un montant composé pour une partie d’intérêts et pour une autre, de capital.

Mais si vous préférez rembourser moins aujourd’hui et plus demain, le crédit "bullet" – ou "terme fixe" – est peut-être fait pour vous. C’est une formule dans laquelle vous ne remboursez le capital emprunté qu’à l’échéance. Pendant la durée du prêt, vous remboursez uniquement des intérêts. Et de ce fait, vos mensualités sont moins élevées. Prenons l’exemple de Dirk. Il aimerait aujourd’hui emprunter 70.000 euros et ne payer que des intérêts pendant 14 ans. À son 65e anniversaire, il recevra un joli montant de 70.000 euros, qu’il versera alors directement à sa banque pour rembourser le capital.

Quand opter pour un crédit "bullet"?

Cette formule est surtout intéressante si vous comptez recevoir un montant important, telle que votre assurance-vie ou votre assurance-groupe à votre pension. Il s’agit de l’option la plus sûre, parce que vous êtes alors tout à fait certain de toucher ce montant à votre 65e anniversaire. Mais vous pouvez aussi choisir ce type de prêt si vous vous attendez à recevoir un don ou un héritage.

Les avantages du crédit "bullet"

Les voici, en résumé:

  • Disponibilité du capital: vous ne remboursez pas de capital pendant la durée du crédit. Vous disposez donc librement de votre argent, que ce soit pour le dépenser ou le mettre de côté.
  • Mensualité réduite: la mensualité pèse moins sur votre budget que dans le cadre d’un prêt classique.

N’y a-t-il que des avantages?

Ce serait trop beau! Les crédits "bullet" ont donc aussi quelques inconvénients:

  • Risque: vous devez vraiment être certain que vous pourrez rembourser l’intégralité du capital à l’échéance. Par conséquent, votre banque posera de nombreuses conditions et vous demandera de nombreux justificatifs. En effet, ce type de prêt ne peut pas être octroyé à n’importe qui, surtout en cas de doutes sur la disponibilité du capital. Dans certaines institutions, la durée est aussi limitée à 15 ans.
  • Taux d’intérêt plus élevé: ce type de prêt comportant plus de risques pour la banque, le taux d’intérêt sera plus élevé.
  • Charge d’intérêts plus élevée: au total, vous payez plus d’intérêts qu’avec un prêt hypothécaire classique, parce que les intérêts sont calculés sur l’intégralité du capital emprunté.

Quid du crédit "light home"?

Plusieurs banques proposent aussi une combinaison entre prêt classique et crédit "bullet". Le crédit logement est alors scindé en deux parties. Exemple:

  • 70% du montant emprunté sont remboursés via un prêt hypothécaire classique. Vous remboursez chaque mois une partie d’intérêts et une partie de capital.
  • Les 30% restants sont financés par un crédit "terme fixe".

Si l’on considère le crédit dans sa globalité, la charge mensuelle est alors supérieure à celle d’un crédit "bullet", mais toujours inférieure à celle d’un prêt classique. Et dans ce cas également, vous remboursez un montant important à l’échéance si vous êtes censé en recevoir un vous-même. Intéressant aussi, n’est-ce pas?

Rendez-vous chez votre banquier

Pour conclure, sachez que le crédit qui vous convient dépend entièrement de votre situation personnelle. Prenez donc le temps de trouver la formule adéquate et rendez-vous pour ce faire chez un banquier professionnel. Bonne chance!

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