HomeEmprunterQuel est l’impact de vos crédits en cours sur votre demande de crédit hypothécaire?

Quel est l’impact de vos crédits en cours sur votre demande de crédit hypothécaire?

Saviez-vous que quand vous introduisez une demande de crédit hypothécaire, votre banque examine vos crédits en cours afin d’évaluer votre capacité de remboursement. Surveillez de près vos ouvertures de crédit!

Quand vous vous rendez auprès de votre banque pour souscrire un crédit hypothécaire, cette dernière veut s’assurer que vous pourrez le rembourser sans problème. À cet effet, elle calcule votre capacité de remboursement sur la base de vos revenus, de vos crédits en cours et de vos charges. Pour consulter ces crédits, elle fait appel à la Centrale des crédits aux particuliers. C’est d’ailleurs une obligation légale liée à la protection du consommateur.  Si votre banque trouve que la charge de remboursement de vos crédits en cours pèse trop lourd sur votre budget, elle peut refuser votre demande de crédit hypothécaire.

Aperçu de tous vos crédits en cours

La Centrale des crédits aux particuliers est composée d’un volet positif et d’un volet négatif. Le premier reprend tous vos crédits en cours, qu’ils comportent ou non des arriérés. Il s’agit ici des emprunts que vous avez souscrits auprès d’institutions financières (un financement auto ou un crédit logement, par exemple), mais aussi des ouvertures de crédit conclues auprès de chaînes de magasins, de supermarchés, etc. Lorsque vous faites une demande de crédit, et particulièrement de crédit hypothécaire, il n’est pas rare que votre banque consulte ce volet positif. Elle se sert, en effet, de ces informations pour évaluer votre capacité de remboursement. Autrement dit, même les ouvertures de crédit que vous n’utilisez plus ou que vous aviez oubliées, entreront en ligne de compte dans ses calculs. Vous devez dès lors surveiller cet élément de près!

Crédits avec arriérés

Le volet négatif de la Centrale des crédits aux particuliers, aussi connu sous le nom de "liste noire", reprend tous les crédits avec arriérés. Dès qu’un crédit en cours accuse un retard de remboursement déterminé, ou que vous ne remboursez plus votre crédit, l’organisme de crédit est tenu de le signaler au « fichier négatif ». Après avoir épongé votre dette, vous y restez encore inscrit pendant 12 mois.

Que pouvez-vous faire?

Vous savez désormais que votre banque consulte vos crédits en cours quand vous introduisez une demande de crédit hypothécaire. Veillez donc à résilier les ouvertures de crédit dont vous n’avez plus besoin. Elles seront ainsi supprimées du volet positif de la Centrale des crédits aux particuliers. Cette suppression prend effet au plus tard 3 mois et 8 jours après le remboursement du crédit en question.

Surveillez régulièrement vos crédits en cours. N’oubliez pas les ouvertures de crédit auprès de chaînes de magasins, de supermarchés, etc. Si vous en dressez une liste et que vous la tenez à jour, vous en aurez toujours un aperçu clair. Vous pouvez demande cette liste à la Centrale des crédits aux particuliers:

  • Par courrier, auquel vous ajoutez une copie recto verso de votre carte d’identité. 
  • Aux guichets de la Banque nationale.
  • Via le site Web de la Banque nationale, au moyen d’un lecteur de carte d’identité électronique.